Seguros de Responsabilidad D&O
La Asociación Argentina de Compañías de Seguros –AACS- desarrolló un curso sobre “Seguros de Responsabilidad de Directores y Responsabilidad Patronal”. El mismo estuvo a cargo de la Dra. Rossana F. Bril, abogada especialista de Seguros y Reaseguros.
No conocidos por todos, las coberturas de seguros de responsabilidad al personal directivo o comúnmente llamados “D&O” (Directors and Officers) surgen a razón del Art. 113 de la Ley de Seguros, la que señala que “El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende la responsabilidad de las personas con funciones de dirección”.
Serán útiles este tipo de seguros por ejemplo en el caso de reclamos de D&O de los contratos de consumo por la Ley de Defensa al Consumidor, por los cuales pueden ser demandados los administradores por las declaraciones falsas o engañosas, si sus productos no cumplen con las disposiciones de la ley. Otro ejemplo, es la posible demanda a un Director de la sociedad, que realiza un emprendimiento propio, en competencia con su trabajo anterior, o mismo por un despido por discriminación de sexo.
Los seguros D&O son para aquellas personas que dirigen industrias o comercios como ser el representante legal, Directores, Administradores de la sociedad, Gerentes, Síndicos, Accionistas o Cuotapartistas, Fiduciarios, Profesionales, etc. Esta responsabilidad emana del régimen de responsabilidad profesional, del Código de Comercio, de la Ley de Sociedades, del Código Civil, como de leyes extranjeras.
Estas coberturas suelen comprender la indemnización que deba el asegurado a un tercero; los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para la defensa del reclamo del tercero y las costas por el proceso penal. Por lo general, se excluyen las sanciones administrativas como ser multas o sanciones pecuniarias. Asimismo, la extensión de la cobertura alcanza a los herederos legales y al cónyuge.
Las coberturas de Intermediarios de Reaseguros amparan la responsabilidad civil contractual del asegurado por los daños a terceros reclamantes a consecuencia de actos, hechos u omisiones suyas o de sus dependientes, realizados con culpa o negligencia durante el ejercicio de una actividad específica de intermediario de reaseguros. Además, se aplica a otras coberturas por responsabilidad profesional, en el cual la responsabilidad es contractual.
Algunos de los elementos que deberán tenerse en cuenta al momento de contratar un Seguro de D&O son la clara delimitación del sistema de responsabilidad que se quiere asegurar, identificar si la cobertura es en base a “ocurrencia” o en base a “reclamo” (Claim Made), cuándo queda configurado el siniestro, y qué entiende la póliza por siniestro.
En la práctica, también es muy común que los Directores y Gerentes de compañías soliciten una Carta de Indemnidad a las mismas. No obstante ésta no será oponible a terceros.
La finalidad de éstos Seguros es limitar la responsabilidad del personal directivo de empresas, a fin de que no respondan con su propio patrimonio.
Constanza Paulos
