Microseguros

Los sectores de bajos ingresos, donde trabajan y viven las familias, se desenvuelven dentro de entornos riesgosos y vulnerables a ciertos peligros, tales como la muerte accidental, ciertas enfermedades, pérdida del negocio por incendio o inundación, todo ello reforzado por la inminente pobreza.

Como respuesta a la demanda de estos sectores, irrumpen en el mercado como algo novedoso los microseguros, dirigidos a los sectores de menores ingresos de la población, caracterizados por coberturas muy específicas, para riesgos puntuales y acotados y primas de muy bajo importe. Los microseguros, denominados así por el tipo de público al que están dirigidos, protegen a la población de bajos recursos frente a los peligros inciertos, a cambio del pago de primas muy baratas, de forma regular que son proporcionales a la probabilidad y al costo del riesgo asumido.

A pesar de que los más pobres subsisten con rentas muy bajas, esta base de la pirámide representa un mercado multimillonario, siendo la mayor oportunidad de mercado potencial actualmente.

Los microseguros cumplen dos objetivos para la empresa, satisfacer sus políticas de responsabilidad social y dar un producto a la demanda de los sectores de menores ingresos.

Ahora bien, el mayor desafío que presenta esta modalidad está dado por lograr un equilibrio entre el rendimiento económico y la accesibilidad al pago de las primas, para lo cual resulta imposible la utilización del esquema típico de la actividad aseguradora, siendo imprescindible innovar en canales de comercialización y simplificar los procesos internos.

Los principales problemas que presentan los microseguros están dados por:

– El segmento de mayor pobreza se caracteriza por una alta volatilidad en la siniestralidad y una base económica irregular de los asegurados.

– Identificación, acceso y respuesta de parte de los asegurados, atento que estos sectores suelen presentar altos grados de desconfianza frente a las aseguradoras. La falta de una cultura financiera, lleva a desconocer al proveedor del seguro, no comprendiendo las ventajas de abonar una suma de dinero (prima) para recibir un beneficio futuro probable, ante el acaecimiento de un hecho incierto (siniestro). A ello se suma la difícil redacción de los contratos que en la mayoría de los casos no logran entender.

– Canales de distribución: esta modalidad no permite seguir los habituales métodos de comercialización, debiendo tener características propias, tales como la cercanía al segmento de bajos recursos y lograr instalar en ellos una base de confianza.

El mercado de los microseguros, constituye un producto novedoso que está en pleno desarrollo, con características propias dependiendo de los entornos geográficos y culturales y con principios comunes que parten de identificar una necesidad social que hay que atender y una demanda de productos muy específicos de gestión del riesgo que deben encontrar respuesta, para un segmento de la población mundial altamente representativo, que en este momento apenas puede lograr condiciones de vidas dignas. La apuesta por esta modalidad comporta un importante cambio de mentalidad en el mercado asegurador, siendo imprescindible buscar herramientas que compatibilicen la sostenibilidad con la accesibilidad, hallando alternativas innovadoras tanto en lo que hace a los canales de comercialización como a modelos de tecnología de bajo costo y simplificación de los procesos internos. Es de vital importancia crear una cultura de seguros aportando el conocimiento y la información suficientes que permitan confiar en este negocio y de esta manera acompañar el crecimiento de este tipo de seguros.