Mercado Asegurador Español: Insuficiencia de primas y Regla de Equidad

En el mercado asegurador español se cuenta con una herramienta conocida como “Regla de Equidad” que es utilizada por la aseguradora para el supuesto de ocurrencia de un siniestro y la posterior determinación del importe a indemnizar.

De esta manera las compañías aseguradoras españolas deslindan toda responsabilidad respecto a la suscripción del riesgo a asegurar, puesto que, es el asegurado quien se encuentra obligado a brindar toda la información necesaria y datos correctos a fin de poseer una cobertura de seguros acorde a su riesgo y necesidad.

La regla de equidad es una simple operación matemática aplicada por las compañías para corregir la insuficiencia de prima que proviene por la reticencia del asegurado y no por la falla de sus actuarios. Esta podrá aplicarse cuando la identificación del riesgo asegurado resulto incorrecta y por tanto se reducirá el valor de indemnización por el siniestro ocurrido.

El cálculo a aplicar se obtiene  multiplicando el importe de la Prima neta pagada x Importe de daños del siniestro, divido la prima neta real:

Indemnización =   Prima Neta Pagada  x Importe de Daños/ Prima Neta Real

La prima neta real es la que hubiese tenido que abonar el asegurado de haber declarado con veracidad las características y naturaleza del riesgo.

A modo de ejemplo: Al contratar un seguro de integral de comercio donde el asegurado declara que posee alarma conectado con Policía como medida adicional de protección. Sucede el siniestro y al momento del hecho la alarma en realidad no estaba funcionando dado que el asegurado decidió darlo de baja sin comunicarlo a la aseguradora, la cual al momento de la venta del seguro aplico un descuento en la prima por este concepto.

Es decir entonces que la declaración de la alarma al momento de la contratación le proporciono un ahorro en la prima total, pero al producirse el siniestro la falta de comunicación en la agravación del riesgo le supone una pérdida económica puesto que el importe a indemnizar  sufrirá un descuento al aplicarse la Regla de la equidad.

La regla de equidad puede ser aplicada a todo tipo de seguros donde la prima resultante en la contratación hubiese sido superior en caso de haber realizado una correcta  declaración y evaluación del riesgo asegurado.

Ningún extremo es bueno; el mundo de seguros español se exime de toda responsabilidad al trasladar al asegurado la carga de “informar” todos los detalles del riesgo además de la obligación posterior de verificar los datos en póliza; ya que de haber un error se aplica la Regla.

Por otro lado el mundo de seguros local no traslada la responsabilidad al asegurado pero tampoco realiza las inspecciones previas de rigor para suscribir los riesgos y una vez acontecido el siniestro comienza la “lucha” para determinar que importe  indemnizara al asegurado, si es que lo denunciado está amparado por la cobertura contratada.

¿Es la regla de equidad factible de aplicarse en nuestro país?

@madarok

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