Protección y ahorro para quienes pagan ganancias

Dentro del contexto de los nuevos incentivos fiscales anunciados a principios de este año por el Poder Ejecutivo, CNP Seguros creó un nuevo paquete de productos pensado en el segmento de clientes alcanzado por el impuesto a las ganancias.

Y es que, a partir de este año, quienes sean tomadores y pagadores de un seguro de vida o de un seguro de vida con ahorro podrán deducir hasta $12.000 por tipo de seguro de su base imponible del impuesto a las ganancias. Y para quienes sean contratantes de ambos, podrán sumar las deducciones totalizando un límite de hasta $24.000.

Con esto en mente, CNP Seguros creó ASSURMIX, un paquete compuesto por un seguro de vida y un seguro de vida con capitalización. Romina Savo, Gerente Actuarial de CNP Seguros, nos comenta las claves del producto y cómo se trabajó para diseñarlo.

¿De dónde surgió la idea de diseñar este producto?

RS: En CNP Seguros el cliente es el punto de partida en todo lo que hacemos. Por eso, no podíamos dejar pasar la oportunidad de hacer un producto específico para quienes pagan Ganancias, ya que a partir del Decreto 59/2019 se incrementaron los montos máximos a deducir por seguros, que no se actualizaban desde los años 90. Con este espíritu, se ideó Assurmix.

Pensamos entonces en ofrecer una suma asegurada que realmente se adecúe a las necesidades de la familia en caso de fallecimiento y además la constitución de un ahorro para planificar a futuro, en ambos casos buscando la posibilidad de maximizar la deducción de la base imponible considerada para el cálculo del impuesto a las ganancias.

Tras la publicación del Decreto 59/2019, los montos límite establecidos son:

• $ 12.000 para el Período fiscal 2019
• $ 18.000 para el Período fiscal 2020
• $ 24.000 para el Período fiscal 2021

Estos montos se ajustarán los años posteriores por unidades de valor tributario (UVT), conforme lo determine la ley que se promulgará a tal efecto (La UVT se crea a partir de la Ley 27.430 como unidad de medida de valor homogénea).

Como las deducciones son acumulables, quien contrate Assurmix este año podrá deducir todo lo que pague por el producto hasta $24.000, lo que significa un posible ahorro sustancial en materia impositiva. Entonces, el combo permite de manera simple, aprovechar las deducciones fiscales a través de un instrumento que brinda protección y ahorro al asegurado.

¿Cuáles son sus características técnicas?

RS: Nuestro producto está dirigido a quienes busquen proteger a sus seres queridos y planificar proyectos a largo plazo a partir del ahorro en materia impositiva que genera la deducción del costo del seguro. Así, Assurmix está compuesto por dos productos:

A) Un producto de Protección

Este es un seguro de vida puro que brinda cobertura para los siguientes riesgos:

• Muerte
• Incapacidad total y permanente
• Pérdidas parciales por accidente
• Doble muerte accidental

La suma asegurada de cada cobertura es de $1.500.000, la edad máxima de ingreso es de 64 años y la máxima de permanencia de 70 años.

El costo es de $1.500 mensuales y fue pensado en función de llegar a los límites permitidos por la resolución de cara a 2020. Es decir, cubriendo el máximo de $18.000 deducible que surge de pagar el costo de $1.500 por doce meses.

Por supuesto, el producto de protección se actualizará para siempre poder deducir lo máximo durante la vigencia de la póliza. Finalmente, a fin de resguardar la suma asegurada de protección ante la inflación, la misma se actualizará en la misma proporción al costo.

B) Un producto de Ahorro

El otro producto dentro de Assurmix es un seguro de vida con capitalización, cuyo funcionamiento permite generar un ahorro a partir de la inversión de los fondos constituidos con el pago del seguro. CNP invierte estos fondos en instrumentos financieros para potenciar el ahorro del contratante.

A su vez, incrementa la protección del combo con una cobertura en caso de muerte de $100.000. La edad máxima de ingreso al seguro es de 64 años con la posibilidad de estar cubierto hasta los 90. Como en el caso del producto de protección, el costo mensual es de $1.500.

Finalmente, cabe destacar que los dos productos que componen Assurmix son de muy fácil acceso al no tener cuestionario de salud ni otros requisitos de suscripción. El costo final de todo el paquete es de $3.000 mensuales.

¿Cómo aprovecha Assurmix la normativa vigente?

RS: El espíritu de la normativa, como aseguró el Superintendente de Seguros en conferencia de prensa, es generar la cultura de ahorro interno y previsión para las familias, con un instrumento que a nivel inversión tiene un flujo positivo para la economía real enorme.

En este sentido, Assurmix no sólo permite transformar el ahorro impositivo de nuestros asegurados en protección para sus familias y ahorro, sino que su aporte es aún más significativo: la contratación de seguros de personas fomenta el ahorro nacional y eventualmente genera un crecimiento del mercado de capitales y una mayor inversión en la economía real.

El índice de penetración del seguro (relación cuantitativa que asocia las primas de seguro con el producto interior bruto de un país), constituye un indicador de la forma en que una sociedad emplea este mecanismo. Según datos de la Asociación de Supervisores de Seguros en América Latina (ASSAL) para el año 2017, en Argentina la penetración de los seguros de vida no representa más del 0.5% del PBI, mientras que en otros países como Brasil y Chile, el índice asciende a 2% y 3% respectivamente. A su vez, estos valores son significativamente menores a los registrados en los considerados países desarrollados.

Hay mucho camino por recorrer. No solo en materia de incentivos fiscales, sino también en lo que respecta a conciencia aseguradora. Cabe destacar, el importante rol que desempeñan los incentivos fiscales, en la divulgación de los seguros.

Un producto a disposición del mercado

Assurmix fue lanzado en la primera semana de septiembre y está disponible para su comercialización a través del Canal Productores de CNP Seguros.

Nieves Ferretti, Gerente del canal, confía en que este producto puede representar grandes oportunidades comerciales para el productor. “Sabemos que las personas alcanzadas por el impuesto a las ganancias son un nicho y por eso quisimos diseñar un producto 100% ajustado a esa situación; para poder darle al PAS una herramienta atractiva para seguir desarrollando el mercado con foco en el bienestar y las necesidades de las personas.”

Con Assurmix buscamos diferenciarnos del mercado con un producto creado desde cero para este fin.